Más de 700.000 personas en España no tienen acceso presencial a servicios bancarios, sucursales para realizar transacciones o cajeros automáticos para retirar dinero. La cifra equivale al 1,5% de la población total a finales de 2021, personas concentradas principalmente en zonas rurales o más raramente en municipios del interior. A pesar de las medidas tomadas tras la crisis financiera de 2008, como los servicios móviles o las subvenciones públicas para instalar cajeros automáticos en las oficinas municipales, el Banco de España estima que 3.389 municipios están en la mesa de exclusión financiera. España

Además, en los últimos tiempos ha quedado claro que el riesgo de exclusión económica depende no solo del lugar de residencia, sino también de las capacidades digitales de la población y su adaptación al mundo online. La mayoría de la población es vulnerable y por lo tanto quienes más lo necesitan para acceder al dinero y poder negociar cara a cara, porque tienen menos habilidades digitales.

En un intento por abordar este problema, el Banco está trabajando con instituciones financieras para evaluar la efectividad de un posible programa piloto en España como una medida alternativa para acceder a servicios bancarios presenciales en áreas rurales como estas. en Gran Bretaña, uno de los países líderes en Europa junto a Suecia y Holanda en la lucha contra la exclusión financiera.

El objetivo, tal y como explica la entidad explicada por Pablo Fernández de Cos en una reciente publicación monográfica, es ir más allá de las medidas que han emprendido las principales asociaciones bancarias (AEB, CECA y UNACC) para garantizar la inclusión financiera en las zonas rurales y la accesibilidad. para las personas mayores a través de mejores servicios de atención presencial, horarios ampliados o canales más tempranos para capacitar a esta población.

El programa piloto en Reino Unido, en el que se impulsa el Banco de España y las entidades financieras, es una iniciativa apoyada de forma independiente por los mayores bancos, asociaciones y asociaciones de consumidores que representan a las pequeñas empresas del país. Denominada Community Access to Cash, se lanzó en diciembre de 2020 con una duración de once meses, pero algunas medidas son tan efectivas que ya han sido aprobadas.

Servicios multimarca

Las pruebas piloto de una amplia gama de soluciones se basan en diferentes áreas, en las nuevas sucursales bancarias, que brindan servicios bancarios básicos en las oficinas compartidas de diferentes entidades. También hay otros proyectos a evaluar, como la implementación del cashback en comercios locales, que permite retirar efectivo durante una compra y que tiene una fuerte penetración en Holanda, Irlanda y en Luxemburgo, cuyos principales bancos han llegado a . no cobre a las personas mayores para sacar dinero de un trato.

De una evaluación realizada en Gran Bretaña se desprende que las agencias multimarca cubren la clientela más necesaria. Su éxito le ha permitido difundir este modelo, en el que un grupo de bancos ofrece las principales operaciones bancarias en pequeños municipios, generalmente rurales, en una misma ubicación, lo que les permite aprovechar las economías de escala inherentes a la actividad hipotecaria tradicional.

El programa piloto del Reino Unido también tuvo un impacto significativo en las personas de bajos ingresos al ofrecer dinero gratis para viajar. Por el contrario, las soluciones de prueba menos exitosas fueron las más intensivas en tecnología, ya que las personas que usan dinero generalmente no son tan expertas en tecnología como otras.

Suecia obliga por ley a instalar cajeros automáticos

Junto a Gran Bretaña, Suecia y Holanda, otros países están luchando en el frente contra la exclusión de colectivos vulnerables por la digitalización de las transacciones comerciales y el cierre de sucursales. En Suecia, ante el riesgo de que el dinero desaparezca, los principales bancos están obligados por ley a partir de 2021 a proporcionar un punto de acceso al efectivo en un radio de 25 kilómetros al 99,7 % de la población. Finlandia y Gran Bretaña están trabajando en una iniciativa legislativa similar.

Hasta el momento, los cajeros automáticos y los servicios compartidos han sido las soluciones más extendidas en los países europeos como acceso al dinero. Las redes de cajeros automáticos multimarca, que permiten compartir el coste de instalación y mantenimiento de cajeros automáticos entre un grupo de entidades para instalarlos donde no se garantiza su beneficio, están más implantadas en países como Portugal, Finlandia, Holanda y Suecia; hasta una década.

Varios gestores del sector privado europeo también han tratado de combatir este problema con medidas, como el uso de una red nacional de oficinas de correos para ofrecer determinados servicios financieros debido a su estructura en todo el territorio. El mejor ejemplo es Poste Italiane, que prevé instalar cajeros automáticos para retirar dinero en 254 pequeños pueblos donde hay una oficina de correos.

Solo el 38% de las personas mayores actúan en línea

Según el Banco de España, los españoles mayores de 65 años realizan en torno al 70% de sus pagos en tiendas físicas en efectivo, mientras que el 41,7% retira efectivo al menos una vez al mes en Vates frente al 13,3%. el universo observado. Según Eurostat, aunque el 65% de la población española se basó en el uso de Internet en los tres primeros meses de 2021, este porcentaje se elevó al 38% en el caso de la población de 65 a 74 años.